關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融如何與實(shí)體經(jīng)濟(jì)更好結(jié)合的探討具有長期性，當(dāng)務(wù)之急是盡快將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展全方位納入法治軌道

在深圳瘋狂的房地產(chǎn)熱潮下，購房客為湊齊首付款花招百出，無奇不有，甚至有人用20張信用卡套現(xiàn)湊首付。與此同時，此前被監(jiān)管部門叫停的“首付貸”市場，在更換馬甲后，同樣展現(xiàn)出一派繁榮景象(3月29日《證券日報》)。

隨著樓市一路走高，烈火烹油之下各方資金也是暗流涌動。從高舉高打的首付貸到草根色彩濃郁的信用卡套現(xiàn)，不論何種形式，都充分體現(xiàn)了火熱的樓市對于資金的巨大吸引力。回顧過去，這樣的情形并不鮮見，每逢樓市行情看漲，資金的流動也會變得異?；钴S。在房價高企的現(xiàn)實(shí)境況下，一套房子無論二手還是一手，都價格不菲，無論是購房者還是炒房者，都對資金有著巨大的需求，這就給了一些資本操盤手無限的想象空間，甚至生出“撐死膽大的，餓死膽小的”之類的念頭，游走在法律邊界。

與以往情況不同，此輪房產(chǎn)牛市中資金流動之所以格外引人注目，還有一個非常重要的原因就在于近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的方興未艾。此前因金融服務(wù)涉嫌侵犯消費(fèi)者權(quán)益被推到輿論風(fēng)口浪尖的房地產(chǎn)中介鏈家，就一度在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有著十分搶眼的表現(xiàn)。豈止是鏈家，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”已經(jīng)成為許多房地產(chǎn)中介、房地產(chǎn)電商的不二選擇，在圍繞著房產(chǎn)開發(fā)出多項(xiàng)金融產(chǎn)品的同時，進(jìn)一步把觸角延伸到理財(cái)領(lǐng)域，打造出多層次且種類豐富的金融業(yè)務(wù)體系。如果從總體業(yè)務(wù)構(gòu)成來看，一些房地產(chǎn)中介已經(jīng)脫離了傳統(tǒng)意義上的中介范疇，更像是一個金融公司。

小米手機(jī)創(chuàng)始人雷軍曾說過:“只要站在風(fēng)口上，豬也能飛起來?！痹跇鞘泻突ヂ?lián)網(wǎng)金融兩大風(fēng)口匯集的地帶，一路吹來的簡直是旋風(fēng)、颶風(fēng)，不要說豬，也許連長在地上的樹都能被刮上天。對于“樓市+互聯(lián)網(wǎng)+金融”垂涎三尺的又何止房地產(chǎn)中介，銀行、開發(fā)商都想在其中分一杯羹，于是種種不合常理甚至違法違規(guī)的狀況交替上演。

今年“兩會”期間，重慶市市長黃奇帆指出:“現(xiàn)在有些房產(chǎn)商和中介為購房者提供首付貸款，使很多購房者變?yōu)椤闶赘丁@會引發(fā)巨大的泡沫性投資，進(jìn)而房價暴漲?！薄啊绕湟⒁饨鹑趧?chuàng)新的杠桿和理財(cái)產(chǎn)品為了牟利而加的杠桿，特別要注意一些融資項(xiàng)目跨界疊加形成的高杠桿?！焙翢o疑問，在“樓市+互聯(lián)網(wǎng)+金融”越來越強(qiáng)烈的沖擊下，這樣的警告是非常振聾發(fā)聵的。從現(xiàn)在的情況看，無論是對于樓市的監(jiān)管，還是對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，都或多或少存在一些問題，尤其是后者，作為一個新興領(lǐng)域，變數(shù)很大，在監(jiān)管執(zhí)法方面還有較大的探索空間。

此前，央行已經(jīng)明確叫停首付貸，傳遞出非常清晰的信號。對于樓市與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合要建立常態(tài)化的篩查、審核、監(jiān)控機(jī)制，對于可能誘發(fā)風(fēng)險、違反法律法規(guī)的房地產(chǎn)金融創(chuàng)新必須提前叫停。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融的特性源自于互聯(lián)網(wǎng)本身具有很強(qiáng)的開放性，對于金融杠桿的放大作用顯而易見，互聯(lián)網(wǎng)金融可以與實(shí)體經(jīng)濟(jì)不同領(lǐng)域相結(jié)合，如果運(yùn)用得法，將十分有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，如果進(jìn)退失據(jù)、一味違法違規(guī)操作，那就可能導(dǎo)致風(fēng)險疊加。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融如何與實(shí)體經(jīng)濟(jì)更好結(jié)合的探討具有長期性，當(dāng)務(wù)之急是盡快將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展全方位納入法治軌道，從立法、執(zhí)法、司法多個層面進(jìn)一步予以規(guī)范。

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提高違法成本

要通過有獎舉報方式讓知情者主動揭發(fā)，提高金融機(jī)構(gòu)的違法成本。同時，要加強(qiáng)對銀行系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)核查工作，對個人或家庭有多筆貸款、多張信用卡者，要逐一審核貸款和信用卡申請手續(xù)，發(fā)現(xiàn)問題立即查處。對有貸款未還清者再次貸款的情況，也應(yīng)出臺明確規(guī)定，加強(qiáng)收入核查、提高貸款門檻和貸款利率，嚴(yán)格控制放貸金額，以避免金融風(fēng)險。